חדש באתר
חדש באתר
החדשות החמות
הנקראות ביותר
"לא קיצרנו לא שילמת" ייעוץ המשכנתאות היחיד שמתחייב לקיצור חיי המשכנתה שלכם
דניאל איבגי
08/05/2022
לכתבה »
פיננסים
תוך 45 דקות גיליתי שההון שלי גדל ב-120,000 ש"ח" - שיטת 360 נחשפת למשפחות בישראל ומעוררת מהומה
בזמן שאלפי משפחות בישראל מרגישות שהן על קצה היכולת הכלכלית שלהן, המאמן הפיננסי ירון וקנין מגיע והופך את כל התמונה. לטענתו, בעזרת שיטת 360 שפיתח, כל משפחה בישראל יכולה לגלות שההון שלה גדול בהרבה ממה שהיא חושבת ולשנות את כל העתיד הכלכלי שלה
מור משרקי 15.11.21 // 15:00
"תמיד הרגשנו שהפיננסים של המשפחה שלנו זה סיבוך אחד שלם", מספרים רונה ואילון, בני זוג בגילאי ה-50 מפתח תקווה, "אנחנו יודעים מה המשכורות החודשיות שלנו ושם זה בערך נגמר. לכל אחד הביטוחים שלו, ההפרשות לפנסיה, את המשכנתא לקחנו לפני 6 שנים ולא באמת זוכרים את הפרטים שלה, בלאגן!"
רונה ואילון הם לא הישראלים היחידים שההתעסקות בפיננסים עושה להם בחילה, אבל בזמן שיוקר המחיה עולה והמשברים מאיימים לצמצם את הארנקים של כולנו, נראה שדווקא טיפול בפיננסים יכול להיות חבל ההצלה המפתיע שמסדר לכולנו עוד כסף בחשבון ובעיקר – ראש שקט לעושר העתידי של המשפחה.
"הרבה אנשים עושים שמיניות באוויר כדי להגדיל את ההכנסה שלהם, בלי להבין שזאת בכלל לא הבעיה", חושף המאמן הפיננסי ירון וקנין שסייע ליותר מ-5,000 משפחות בישראל להגיע לניהול עושר טוב יותר, "זה אולי מפתיע לשמוע, אבל הדרך הנכונה להגדיל את ההון – ממש לא עוברת בהגדלת המשכורת!"
וקנין (להשלים גיל) בוגר תואר ראשון (B.A) בהצטיינות בכלכלה ופסיכולוגיה, בעל רישיון פנסיוני של משרד האוצר ומרצה בתכניות ללווי כלכלי למשפחות, עבד לאורך שנים בתפקידי מפתח בבנקים, חברות אשראי וביטוח וכשהכיר את כל הסודות מבפנים, פיתח את שיטת 360 לליווי ותיכנון פיננסי של משפחות בישראל.
ירון וקנין: "תוך 45 דקות אפשר למצוא את הדרך לניהול העושר של המשפחה"
ירון, מה אתה בעצם אומר, שהמרדף של כולנו אחרי משכורות גבוהות יותר הוא מיותר?!
"תראי, השאיפה לקריירה טובה ולמשכורות גבוהות היא טובה כשלעצמה, אבל היא לא קשורה בהכרח להגדלת ההון המשפחתי ולפעמים אפילו מזיקה.
אני רואה היום אנשים שלוקחים עוד משרה ונשארים יותר שעות במשרד, שוחקים לעצמם את הצורה ובשביל מה? עוד 1,000 שקל במשכורת? עוד בונוס מהבוס? זה לא מה שיגדיל את ההון המשפחתי וזה גם הורס את איכות החיים שבשבילה אנחנו רוצים להרוויח כסף מלכתחילה. זה שווה תגידי לי?!
כאן חשוב להבין את הנקודה: עושר פיננסי לא מגיע מכמות הכסף שאנחנו מרוויחים כל חודש, אלא מצורת ההתנהלות שלנו איתו לאורך שנים. גם אם תכפילי ותשלשי את המשכורת החודשית שלך, כל עוד תמשיכי לעשות טעויות כלכליות, ההון המשפחתי שלך ייראה אותו דבר, אם לא יותר גרוע".
זה שוב דיבורים על התנהלות כלכלית וחיסכון? לא רוצה לחיות את החיים שלי בצימצום, מה עושים?
"מבין אותך לגמרי, ואת תשמחי לשמוע שאני ממש לא חותר לשם. אני רואה משפחות שמגיעות אליי משקשקות מפחד על כל המותרות שהן יצטרכו להפסיק.
מעניין, אז איך אני יכולה להגדיל את ההון של המשפחה שלי בלי לשנות את שגרת החיים שלי?
"זה מתחיל מהדברים הכי קטנים, גלגלי שיניים שזזים מאחורי הקלעים בלי שבכלל ידעת על קיומם ופשוט טוחנים לך את הכסף… אני אספר לך סיפור שממחיש את זה הכי טוב.
לאחרונה ישבתי עם אישה כבת 39 שהפנסיה שלה הייתה במסלול של אגרות חוב ללא מניות. נשמע לך סינית? גם לה. היא אפילו לא הבינה מה זה ולמה ואיך בחרה במסלול הזה.
עכשיו בואי נבין את המשמעות: מסלול האג"ח הזה עשה לה ב-10 שנים תשואה של 57%. נשמע הרבה? המסלול הכללי שחברת הפנסיה מציעה, עשה כ-129% תשואה והמסלול המנייתי עשה אפילו יותר, כ-187%!
במקרה שלה זה אומר ששווי הקופה שלה שעמד על 180,000 ש"ח, היה יכול להרוויח 412 אלף ש"ח ואפילו 516 אלף ש"ח במקום רק 282 אלף ש"ח, מה שהיא קיבלה מהמסלול של האג"ח. את קולטת? כמעט חצי מיליון ש"ח יותר משווי הקופה המקורי, פשוט כי בוחרים במסלול פנסיה שונה.
אז האישה הזאת עשתה בשכל כשהגיעה אליי בגיל צעיר יחסית, 39, והיינו יכולים לשנות את מסלול הפנסיה שלה לאפיק רווחי יותר. אבל מה אם לא? מה אם היא הייתה נשארת במסלול המקורי עד גיל 67, גיל הפרישה?
בואי אני אגיד לך מה היה קורה: היא הייתה מפסידה את הפער בין מסלול האג"ח למסלול המנייתי, פער מטורף שעומד על יותר מ-5 מיליון ש"ח! מחיר של דירה בתל אביב עם מרפסת וחניה.
ירון וקנין: "כמה החלטות חכמות בזמן הנכון יכולים לחסוך למשפחה ארגזים של כסף!"
וואו זה רווח משמעותי, אז ה"טריק" פה זה להגדיל את ההון שלי דרך טכניקות של פנסיה?
"זה רק השפיץ של המסגרת, כי התמונה המלאה כוללת הרבה יותר מזה! אני אתן לך כמה דוגמאות קטנות רק שתביני מכמה 'חורים' מטפטף לך כסף שיכול להגדיל לך את ההון.
בתחום הביטוחים, החל מפברואר 2019 ובעקבות עליית תוחלת החיים, החילו רפורמה מטעם משרד האוצר לאחר שגילו כי התעריפים של ביטוחי החיים לא עודכנו בחברות הביטוח למעלה מעשור.
מה זה אומר בתכל'ס? שמחירים ירדו דרמטית ביותר מ-30% והציבור לא יודע וממשיך לשלם מחירים יקרים ולא מעודכנים! גם בתחום המשכנתאות יש הרבה מקום לחסוך בשינוי של מסלולים מול הבנק, ואנשים נשארים במשך שנים עם משכנתא בהחזר חודשי עצום שנוגס להם מההכנסה ומהבריאות הנפשית.
איפה עוד זה קורה? במיסים כמובן! התחום שלאף אחד אין כוח להתעסק איתו. אנשים לא מכירים בכלל את עניין ההטבות והחזרי המס. החל מהחזרי מס לשכירים ששילמו ביתר בלי לדעת, דרך החזרי מס שבח ועד הטבות מס ששוות אלפי שקלים על השקעות, רווחים מהון ועוד.
ויש גם את תחום תלושי השכר. הידעת שבבדיקות שעשינו אצלנו גילינו כשלים ביותר מ-10% מתלושי השכר של הלקוחות שלנו? אם זה בזכויות הסוציאליות או בחישובי הרכיבים השונים, זה מאות שקלים לפה ולשם אבל כשזה מצטבר מדי חודש – זה משמעותי.
צירוף של חתיכות הפאזל - פנסיה, ביטוחים, הטבות מס, תלושי שכר, משכנתא ועוד.
משתלם משתלם, אבל זה נשמע בדיוק כמו הסיבוך הפיננסי שנמנעתי ממנו שנים! מה עושים?!
"שאלה מצוינת. גם אם מישהו יודע שהוא יכול להגדיל את ההון שלו דרך הפעולות האלה, הסיכוי שהוא יעשה משהו אקטיבי כדי להוציא אותן לפועל, ועוד על הצד הטוב ביותר ובלי טעויות – הוא אפסי.
גם כי אין לך את הידע והניסיון המקצועי לפעול בכל הנישות הפיננסיות האלה, אבל יותר מזה, בגלל גורם אנושי אחד שנקרא: דחיינות.
זה כמו האדם הזה שכל הזמן אומר לעצמו: כן מחר אני אכנס לכושר, אבל אף פעם לא מגיע למחר הזה. וכאן מגיע ההבדל בין מי שאומר לעצמו שזה יקרה, ובין מי שלוקח אחריות ומבין שכדי לעשות את השינוי ובאמת לעבור את התהליך, הוא צריך מאמן אישי שידאג לו לתזונה, לספורט, לתחושת המימוש העצמי.
ככה גם אדם שרוצה להביא את עצמו למצב של ניהול עושר ולא צמצום, צריך להגיע לאימון פיננסי!
כל עסק, כל מיזם, אפילו קבוצת כדורגל שרוצה להצליח – חייבים תכנית עבודה. הרי קבוצה שלא תכננה את מהלכי ההתקפה שלה תמצא את עצמה מתברברת על המגרש ומפסידה את המשחק. מאמן פיננסי יודע להוביל אותך להיות ה'בארסה' של התכנון הפיננסי!"
כן אבל ירון, אנחנו לא עסק ולא מיזם, אנחנו בסך הכל משפחה, מה צריך עכשיו מאמן פיננסי צמוד?!
"בדיוק בגלל זה. עסק יכול להיסגר, מיזם יכול לקרוס. אבל ההון הוא מה שמחזיק את המשפחה שלך, את הילדים, את הנאות החיים הקטנות והגדולות. מאמן פיננסי פה הוא הכרחי ממש כמו מאמן כושר, הוא מי שדואג לתפוס אותנו מהאוזן כשנחשוב להיכנע לגלידה ולרביצה על הספה סתם כי אין כוח.
ברגע שלוקחים ליווי של מאמן פיננסי שהופך את ניהול העושר למדע מדויק, נוכל לכבוש את כל היעדים שלנו, כי לא רק נקום בבוקר ונחלום על חופש כלכלי, אלא ניישם אותו – ולפעמים בפעולות קטנטנות שבכלל לא מצריכות מאתנו מאמץ".
אוקיי אז מה בעצם עושה המאמן הפיננסי? איך הוא מלווה את המשפחה שלי ומגדיל לנו את ההון?
"העוצמה של מאמן פיננסי היא במכלול. הליווי פה נעשה ב'רנטגן': סריקת הנקודות החלשות והחזקות, בחינת האפשרויות הנכונות לחיסכון או למינוף וניהול העושר, בביטוחים, במשכנתאות, במיסים, בפנסיה ובהשקעות. הכל מהכל.
זה כמובן חוסך לך כסף וכאב ראש בהתרוצצות ותמרון בין הרבה בעלי מקצוע שונים,וגם יש לך את הביטחון והוודאות שכל הפינות הפיננסיות של המשפחה סגורות, בלי קצוות פתוחים. חשוב גם להבין שיש מניפולציות פיננסיות שמשפיעות אחת על השניה, השלם הפיננסי גדול יותר מסך חלקיו".
אז יש חשיבות לעובדה שמישהו אחד מתעסק לי בכל הפיננסים כדי למקסם את ההון המשפחתי שלי?
"בדיוק. היו אנשים שהגיעו אליי, התגאו שהם משקיעים ושיש להם פוליסת חיסכון של 2,500 ש"ח בחודש אבל בצד השני התברר שהם במינוס של 15,000 ש"ח שמתגלגל מידי חודש, בלי היגיון.
או כאלה שלוקחים משכנתא עם החזר חודשי מינימלי וסתם מגדילים לעצמם את הריביות, במקום לנסות להגדיל את ההון העצמי דרך השקעות, החזרי מס, טיפול בכפלי ביטוחים. פעולות קטנות שיאפשרו להם לקחת משכנתא בתנאים הרבה יותר טובים.
יש כל כך הרבה שאפשר לעשות וכאן בדיוק נכנסת שיטת ה-360 שבה המשרד שלי עובד. השיטה הייחודית הזאת מקיפה בעצם את כל הצרכים הפיננסיים של המשפחה ב-360 מעלות, בלי לפספס שום זווית".
ירון וקנין: "המשרד עובד בשיטת ה-360 כדי להקיף את כל הצרכים הפיננסיים של המשפחה ב-360 מעלות"
אוקיי, הסתקרנתי. מה זה אומר שיטת 360 ואיך היא דואגת לכל הצרכים הפיננסיים של המשפחה שלי?
"זה בעיקרון הקפת 360 של הפיננסים של המשפחה שלך מכל כיוון: מאזנים את התקציב המשפחתי, בודקים את הביטוחים, החסכונות, המשכנתא והחזרי המס ומצד שני שמים דגש גדול על יצירת הון עצמי, הכנסה פאסיבית, ניהול עושר.
שיטת 360 כוללת 6 עמודי תווך עיקריים: התקציב המשפחתי, צמצום ריביות של הלוואות קיימות, בדיקת תלושי שכר, החזרי מס ותכנון מס קדימה, תכנון מוצרים פנסיוניים (קרנות פנסיה, קופות גמל) ובדיקת ביטוחים.
אחרי שכל מקום שאפשר לחלוב בו זכויות וכסף נוצל, עוברים לעמוד התווך האחרון והכי חשוב: יצירת הון מהשקעות וניהול עושר. זה השלב הסופי שמטרתו באמת היא לתכנן את העתיד המשפחתי, להבטיח אותו מבחינה כלכלית ולחשוב במונחים של יותר ולא של פחות.
כשעושים את כל השלבים האלה בצורה מקיפה, 360 מעלות, בלי לפסוח על שום חלק, אפשר להגיע לתוצאות מקצועיות מדהימות ולהרגיש בטוחים באמת, לדעת שכיסינו את הכל.
והחלק הכי טוב – רוב השירותים במודל הזה הם על בסיס הצלחה, ככה שאת לא משקיעה שקל עד שאת רואה כסף בחשבון, זה נותן לך את הביטחון שאין הוצאה שיוצאת לך מהכיס בלי שהיא חוזרת אלייך כהשקעה. את בהכרח יוצאת עם יותר כסף ממה שנכנסת, וזה קורה תוך 45 דקות של פגישה!"
מגניב, לא נשמע שיש לי מה להפסיד פה. אז מה עושים כדי להתחיל?
המקצוענים שלנו יזהו את הבעיות הדחופות – כמו מחזור הלוואות ומינוס אם יש, טעויות בתלוש שכר וכשלי מס, כפל ביטוחים ותקציב לא מאוזן – ויעשו מיפוי ראשוני כדי לראות במה צריך לטפל קודם.
בהמשך בונים תוכנית פעולה ספציפית בשאר המישורים לפי שיטת 360 וקובעים את סדרת הפגישות עם המומחים בכל התחומים הנדרשים למשפחה: אם זה משכנתאות, ביטוחים, החזרי מס או דבר אחר.
בסופו של דבר תקבלו תכנית ליווי שתהווה עבורכם שקט נפשי בכל צומת פיננסי בזמן – כדי שנוכל למנף לך את הכסף ולייצר ממנו עושר".
כתבות דומות
חשיפה: העתיקו את שיטת ההשקעות של וורן באפט
קריפטו, התחום המסקרן בעולם המסחר הוירטואלי, מציע פוטנציאל לייצור רווחים גבוהים בזמן קצר (HIGH RISK HIGH REWARD). זאת הסיבה שמומחים בתחום מבקשים להדגיש שהוא מתאים למי שיכולים לנהל את המסחר בו תוך ניהול סיכונים שקול ומתון, ומוסיפים: "זה הטיימינג המושלם להיכנס כסוחר בתחום שיכול להוביל לרווחים קרובים וגם כאלה שיגיעו עוד שנים, בדומה למה שקרה עם הביטקוין"
מאינסטלטור שקם ב6 בבוקר לטכנאי סלולר עצמאי שעובד מהבית ומרוויח 400 ש"ח לשעה
הרגע שבו נפל ליהב אוחנה (25) מכשיר הגלקסי 21 מהידיים והמסך שלו נשבר היה גם הרגע שבו השתנו חייו לנצח * "רציתי לתקן את המסך וביקשו ממני סכום מופרך של 1,200 ש"ח", משחזר יהב, "נאלצתי לשלם, ואחרי שעתיים בלבד כשהטלפון חזר מתיקון – נפל לי האסימון – הבנתי שאם שילמתי 600 ש"ח לשעה, כנראה שיש בתחום הזה המון כסף" * הסכום הגבוה לא נתן לו מנוח, ויהב החליט לעשות הסבה מקצועית – ולעבוד בעצמו בתחום * תוך שבועיים הוא סיים קורס אונליין במכללת טאץ' והפך לטכנאי סלולר מוסמך * "כיום אני מתעורר כל בוקר ב11 עם חיוך. במקום לבזבז 40 דקות של נסיעה לעבודה פיזית וקשה, הלקוחות מגיעים אליי הביתה, וכל מה שאני צריך לעשות זה לתקן להם את הטלפון – והפעם אני זה שמרוויח 400 ש"ח לשעה" * נשמע טוב מכדי להיות אמיתי? יצאנו לבדוק
חשיפה: הישראלים שהעתיקו את שיטת ההשקעות של וורן באפט
קריפטו, התחום המסקרן בעולם המסחר הוירטואלי, מציע פוטנציאל לייצור רווחים גבוהים בזמן קצר (HIGH RISK HIGH REWARD). זאת הסיבה שמומחים בתחום מבקשים להדגיש שהוא מתאים למי שיכולים לנהל את המסחר בו תוך ניהול סיכונים שקול ומתון, ומוסיפים: "זה הטיימינג המושלם להיכנס כסוחר בתחום שיכול להוביל לרווחים קרובים וגם כאלה שיגיעו עוד שנים, בדומה למה שקרה עם הביטקוין"
שיטת השיווק שמשגעת את בעלי העסקים בישראל: ככה משלשים את ההכנסה תוך 180 ימים
עידן דנש, זועם על הנתון המחריד לפיו בכל שבוע נסגרים, בממוצע, כ-850 עסקים קטנים ובינוניים בישראל. עכשיו, הוא הפסיק לפחד מהכוחות השולטים, והחליט, לראשונה, לחשוף את "שיטת ההשקה", שלטענתו, יכולה, בקלות מגוחכת, להכפיל את ההכנסה החודשית של כל עסק בישראל בפי שלוש, חמש ואף לייצר הכנסה קבועה של 6 ספרות בכל חודש. בשורה חדשה לכל נותני השירותים שמתקשים לפרוץ את תקרת הזכוכית? יצאנו לבדוק.
כתבות דומות
חשיפה: העתיקו את שיטת ההשקעות של וורן באפט
קריפטו, התחום המסקרן בעולם המסחר הוירטואלי, מציע פוטנציאל לייצור רווחים גבוהים בזמן קצר (HIGH RISK HIGH REWARD). זאת הסיבה שמומחים בתחום מבקשים להדגיש שהוא מתאים למי שיכולים לנהל את המסחר בו תוך ניהול סיכונים שקול ומתון, ומוסיפים: "זה הטיימינג המושלם להיכנס כסוחר בתחום שיכול להוביל לרווחים קרובים וגם כאלה שיגיעו עוד שנים, בדומה למה שקרה עם הביטקוין"
מאינסטלטור שקם ב6 בבוקר לטכנאי סלולר עצמאי שעובד מהבית ומרוויח 400 ש"ח לשעה
הרגע שבו נפל ליהב אוחנה (25) מכשיר הגלקסי 21 מהידיים והמסך שלו נשבר היה גם הרגע שבו השתנו חייו לנצח * "רציתי לתקן את המסך וביקשו ממני סכום מופרך של 1,200 ש"ח", משחזר יהב, "נאלצתי לשלם, ואחרי שעתיים בלבד כשהטלפון חזר מתיקון – נפל לי האסימון – הבנתי שאם שילמתי 600 ש"ח לשעה, כנראה שיש בתחום הזה המון כסף" * הסכום הגבוה לא נתן לו מנוח, ויהב החליט לעשות הסבה מקצועית – ולעבוד בעצמו בתחום * תוך שבועיים הוא סיים קורס אונליין במכללת טאץ' והפך לטכנאי סלולר מוסמך * "כיום אני מתעורר כל בוקר ב11 עם חיוך. במקום לבזבז 40 דקות של נסיעה לעבודה פיזית וקשה, הלקוחות מגיעים אליי הביתה, וכל מה שאני צריך לעשות זה לתקן להם את הטלפון – והפעם אני זה שמרוויח 400 ש"ח לשעה" * נשמע טוב מכדי להיות אמיתי? יצאנו לבדוק
חשיפה: הישראלים שהעתיקו את שיטת ההשקעות של וורן באפט
קריפטו, התחום המסקרן בעולם המסחר הוירטואלי, מציע פוטנציאל לייצור רווחים גבוהים בזמן קצר (HIGH RISK HIGH REWARD). זאת הסיבה שמומחים בתחום מבקשים להדגיש שהוא מתאים למי שיכולים לנהל את המסחר בו תוך ניהול סיכונים שקול ומתון, ומוסיפים: "זה הטיימינג המושלם להיכנס כסוחר בתחום שיכול להוביל לרווחים קרובים וגם כאלה שיגיעו עוד שנים, בדומה למה שקרה עם הביטקוין"
שיטת השיווק שמשגעת את בעלי העסקים בישראל: ככה משלשים את ההכנסה תוך 180 ימים
עידן דנש, זועם על הנתון המחריד לפיו בכל שבוע נסגרים, בממוצע, כ-850 עסקים קטנים ובינוניים בישראל. עכשיו, הוא הפסיק לפחד מהכוחות השולטים, והחליט, לראשונה, לחשוף את "שיטת ההשקה", שלטענתו, יכולה, בקלות מגוחכת, להכפיל את ההכנסה החודשית של כל עסק בישראל בפי שלוש, חמש ואף לייצר הכנסה קבועה של 6 ספרות בכל חודש. בשורה חדשה לכל נותני השירותים שמתקשים לפרוץ את תקרת הזכוכית? יצאנו לבדוק.