פיננסים

אמור לי מי רואה החשבון שלך ואומר לך מי אתה: אלה 3 השלבים שיזניקו כל עצמאי מעבר לגורל של חובות והלוואות לעתיד של ביטחון כלכלי ושקט נפשי

כל מי שקרא את הספר "אבא עשיר, אבא עני" יודע שכדי להגיע לרווחה כלכלית צריך לפתוח עסק. אבל בדרך, אנשים נתקעים ואפילו נגררים לחובות. מה המחסום שמעכב עצמאיים מלהגיע למימוש עצמי בקריירה, ומהם 3 השלבים שבאמצעותם כל עצמאי יכול לתכנן את עתידו הפיננסי? שאלנו את אלירן הררי, רו"ח ומומחה בתחום, והתשובות לפניכם

מור משרקי  24.11.20 // 16:15

"הרבה ישראלים מדברים על הכנסה פאסיבית ועל עצמאות כלכלית, בלי להבין מה זה אומר ואיך עושים את זה נכון," מספר לנו אלירן הררי, רו"ח מוסמך ויועץ פיננסי, "אתה יכול לחשוב: כן, אני אהיה עצמאי, אני אפתח עסק, אנהל אותו, אקח אנשים שיעבדו במקומי, ותוך כמה שנים כבר יהיו לי כמה מיליונים בלי שאצטרך לעבוד עד הפנסיה, אבל לרובם לא עובד ככה."

אם אתם עצמאיים, כנראה שאתם מכירים את המונחים 'הכנסה פאסיבית' ו-'עצמאות כלכלית'. החלום הישראלי הרטוב הוא, איך לא, "לא לעבוד לעולם, לא לשרת שום אדם" כפי שניסים סרוסי תיאר יפה בשיר "אשליות". בדרך לשם, אתם רוצים להיות מודל לאחרים, לקבל הערכה ולהיות מס' 1 בתחומכם. אבל הרבה ישראלים היום עדיין רחוקים שנות אור מעצמאות כלכלית ומהמימוש העצמי שלהם בקריירה.

לישראלים האלה, החלום הוא הרבה יותר פשוט: להתפרנס בכבוד. הם חווים קשיים כספיים, חנוקים על ידי חובות בלתי נגמרים, ולפעמים נאלצים לפשוט את הרגל ולארוז את ההגשמה העצמית בקופסאות. הלכנו לשאול את רואה החשבון אלירן הררי מה המחסום שגורם לעצמאיים להיתקע במקום או להיגרר לתוך חובות, ומה עושים כדי להימנע מזה.

אלירן הררי, רו"ח מוסמך ויועץ פיננסי, בעלים של משרד רואה חשבון מצליח בתל אביב.

אלירן, מהניסיון שלך, מה המחסום הכי גדול של עצמאיים שגורר אותם למצב של חובות? ​

"בשלוש מילים: 'ניהול כלכלי גרוע'. אני מדבר על נותני שירותים כמו גרפיקאים, אדריכלים, עורכי דין, מאמנים ומטפלים, בעלי חנויות, טכנאים, יזמים וסטארטאפיסטים… יש להם את העסק שלהם – והם משקיעים בו הכל – הם תולים בו את כל התקוות והחלומות שלהם. אבל הם צעדו בכיוון הכי רחוק מהכנסה פאסיבית שאפשר.

הם מתנהלים כאילו שהם לא יפסיקו לעבוד לעולם, ולכן לא חוסכים או מתכוננים לפרישה בהווה. הם מאמינים שעוד קצת זה קורה והעסק "יתפוצץ" ויכניס מיליונים, ואז הם יוכלו לפרוש בכבוד. עבור רוב העצמאיים הסיפור הזה מסתיים במפח נפש גדול, מתח אינסופי וצורך להמשיך לעבוד ולהתפרנס עד גילאים מאוחרים – הרבה יותר מהתכנון המקורי שהיה להם בגיל 25 כאשר הם פתחו את העסק.

יש להם את העסק שלהם ויש להם את הבית, אבל הם לא מפרידים את הכספים של שני המרכזים האלה. ואז במקום לאזן ביניהם וליצור 'משכורת' קבועה ויציבה, הם מסתבכים בחובות גם בבית וגם בעסק ויוצאים קרחים מכאן ומכאן.

תחשוב על זה, בתור עצמאי, אתה לא מקבל תלוש כל חודש, ואז הכסף שלך מנהל אותך במקום שאתה מנהל אותו. דמיין שסגרת כמה לקוחות בחודש והרווחת 30 אלף שקל, זה סוגר לך יפה את החודש נכון?

אז אתה מתפנק עם האישה בחופשה, קונה דיבורית חדשה לרכב, מחדש את החוג של הילד. אבל שלושה חודשים אחרי לא נשאר לך גרוש מה-30 האלה, וסגרת לקוחות רק ב-6,000 שקלים.

ואז מה? לא נשאר לך מספיק כדי לכסות הוצאות קבועות כמו משכנתא, חשמל, בית ספר, אוכל. דברים שאתה לא יכול לוותר ולא לשלם אותם רק כי היה לך חודש פחות מוצלח. ככה בדיוק מתחילים להיכנס לחובות. וממקום של חובות לא ניתן בכלל להתפנות לחשוב על חיסכון או פנסיה או השקעה. 'משכורת' לא יציבה גוררת הוצאות לא יציבות, זה כלל אצבע."

ובעלי עסקים גדולים גם עושים את אותה הטעות של "משכורת" לא יציבה והוצאות לא יציבות?

"לא בדיוק. דווקא אצל עצמאיים עם עסק גדול יותר יש הפרדה ברורה בין הבית לעסק. אצלם הסיפור שונה. אצל בעלי עסקים גדולים, הפעילות הפיננסית גדולה ולרוב מתנהלת בצורה לא טובה ולא מתוכננת, ואז הם עושים את הטעות הכי גדולה שיכולה להיות: הם מתגלגלים.

מה זה אומר להתגלגל? לשלם על שירותים, קניות ומשכורת לעובדים באמצעות התקבולים של החודש הנוכחי או גרוע יותר, באמצעות האשראי של החודש הבא, כלומר עם כסף שעדיין אין לך בכלל ביד!

ואז אתה חי באשליה. הכל נראה נראה לך בסדר כל עוד העסק ממשיך להתגלגל, אבל כשהוא נעצר: אתה קורס כלכלית, כי יש לך התחייבויות והתשלומים שלך ממשיכים לרדת בלי שאתה באמת מכניס כסף. ואתה יודע מתי ראינו את זה הכי הרבה? בתקופת משבר."

אתה מתכוון למשבר הקורונה? העצמאיים והעסקים הקטנים שראינו אותם מתרסקים לגמרי? ​

"בדיוק. אבל זה גם יכול לקרות בכל משבר שיהיה בעתיד, לא עלינו. בעלי עסקים 'מתגלגלים' עם ההוצאות וההכנסות שלהם, מנצלים את האשראי של הספקים ודוחים תשלומים. ואז – קורונה, אין פעילות לחודש, חודשיים, חצי שנה… החובות הצטברו, ובעלי עסקים פשוט לא הצליחו להחזיק את הראש מעל המים."

איך נמנעים מהמצב הזה, מה אתה יכול להמליץ לעצמאיים שלא רואים איפה החוב מתחיל ונגמר? ​

"פשוט מאוד. כמו שהטעות הייתה ניהול כלכלי גרוע, הפתרון הוא ניהול כלכלי נכון. זה לא סוד גדול, אבל הרבה אנשים לא יודעים לעשות את זה כמו שצריך. בייחוד כשצריך לדאוג גם למשק הבית וגם לעסק.

הרבה בעלי עסקים מתפתים לנצל את האשראי הארוך שהספקים מאפשרים להם, כדי לשלם בשוטף פלוס 30 או 60. תקשיבו טוב: גם כשהספקים מאפשרים אשראי ללא ריביות, עדיין מדובר בניהול פיננסי שגוי! כדי להתנהל נכון כלכלית ולצאת מהחובות, צריך לדעת איך לצמוח ובמקביל לדאוג שכל הכספים מנוהלים כמו שצריך, בלי שהברז מטפטף."

זה נשמע הזוי, אתה אומר שעדיף לשלם בשוטף במקום לנצל אשראי ארוך, גם בלי ריביות? ​

"הרבה פעמים כן ואני אסביר למה: כשאתה רוכש סחורה ומשלם עליה רק בחודש הבא או בעוד חודשיים, אתה משאיר לעצמך פתח לחובות. איך? כי אתה מייצר לעצמך תשלומים עתידיים בלי שאתה יודע שיהיה לך את הכסף הזה כדי לשלם אותו. לרוב אתה גם לא מתחשב בדברים נוספים שצריכים לרדת, כמו מיסים.

אני יכול לספר לך על בעלי עסקים שהגיעו אליי במצב של חובות והתחייבויות והמצב הכלכלי שלהם השתנה ב-180 מעלות. למשל, ליוויתי בעלי מאפייה שכל חודש היו חנוקים תזרימית כי הכסף הלך מייד לספקים, הם היו עם אשראי של שוטף פלוס 60! בעבודה איתי, תוך חצי שנה הם הצליחו להגיע למצב של תשלום שוטף לספקים, הם ידעו בדיוק כמה אחוזים מההכנסות שלהם מיועדות לספקי החומרים שלהם, ומה הרווח שנשאר להם בכל חודש.

בכלל, בעלי עסקים מעדיפים להתעסק כמה שפחות עם ניהול הכספים. כמו ילד קטן שעוצם עיניים בחושך ומקווה שאם הוא לא יראה את המפלצת אז היא גם לא תראה אותו. עצמאים משקשקים כל חודש מחדש מהדרישות של רשויות המס, פוחדים שמישהו ידפוק להם בדלת בסוף השנה ויגיד להם: לא שילמתם ככה וככה, ועכשיו אתם חייבים לנו כסף."

"צריך בעל מקצוע שידאג לעסק שלך כבר מההתחלה כשאתה פרילנסר ועד שאתה מגלגל עסק של מיליונים." אלירן הררי.

אז רואה חשבון הוא הפתרון לכל הצרות של העצמאי? אתה חייב להודות שזה נשמע טוב מידי...

"עצמאיים לא מבינים משהו אחד פשוט: התפקיד של רואה החשבון ה"קלאסי" זה לדאוג שכל התשלומים של העסק מדווחים ומשולמים בזמן, אם זה מיסים, דוחות למס הכנסה, לביטוח לאומי למע"מ. הכנת התלושים למשכורות. רואה חשבון דואג לכל הצד החשבונאי הזה, לא צריך להסתבך עם בירוקרטיה, נקודה.

הכסף בסוף צריך לרדת מחשבון הבנק של העוסק, והשאלה היא כיצד בעל העסק התכונן לתשלומים אלו, ופה באה לידי ביטוי השיטה שאני מציע. תחשוב על מכונית ללא לוחות מחוונים ובלי נורות אזהרה, מה הסיכוי שתיתקע בדרך? נכון מאוד, גבוה! אתה חייב מי שיכוון אותך, שיגיד לך בדיוק מתי הדלק עומד להיגמר ואיזה תקלות חייבים לתקן עכשיו לפני שהאוטו פשוט מפסיק לנסוע…"

אז מה ימנף אותי כעצמאי או עוסק פטור כדי להגיע ליציבות כלכלית, איך עושים את זה?

"הסוד הגדול הוא להסתכל על התמונה הגדולה להבין את סדר הפעולות והמטרות, אחר כך אפשר לתרגם את זה לחישובים פשוטים יחסית. כשמבינים את המהות: בונים שיטה עסקית, מקבלים החלטות נכונות ומנתחים את השלבים או המחלקות בעסק (כן, כן. גם בעסק של איש אחד יש מחלקות!). עם הלקוחות שלי אני בונה תוכנית של

שלושה שלבים עיקריים בשביל העסק שלהם.

בשלב הראשון, צריך לבסס את העסק, ליצור שיטה לתשלומים שוטפים ולסגור חובות אם יש. המטרה היא להגיע למצב שאנחנו יודעים להקצות כספים לכל הוצאה שוטפת או עתידית בעסק, ולשים אותם בצד מיד עם קבלת התשלום, בצורה הזו אנחנו עוברים לחיות בהווה.

בשלב השני וזה צריך להיות במקביל, יש לדאוג לייצב את כלכלת הבית, לדאוג שאין גרעונות בכיס המשפחתי. אין פה סיסמאות! יש למשרד שלי שיטת עבודה מומלצת כיצד עושים זאת. בשלב זה מקור הכספים הוא כמובן הפעילות העסקית, אבל המטרה שלנו היא להגדיל את החסכונות החודשיים לעומת הצריכה הפרטית במשק הבית, וכאן מגיע השלב השלישי.

השלב השלישי והאחרון הוא מבט קדימה לעבר הפנסיה והשקעות. ברגע שיש לך חיסכון גדול מספיק, אתה מסוגל להשקיע אותו. שוק ההון, שוק הנדל"ן, השקעות אלטרנטיביות. להתחיל לייצר 'נכס' שמרוויח בשבילך, מה שאנשים אוהבים לקרוא לו 'הכנסה פאסיבית'.

בשביל לפשט את זה, אפשר להגיד שזה בעצם כסף שנכנס לך לחשבון, גם אם לא תעבוד בעסק אפילו שעה אחת. תחשוב על נטיעת עץ, זאת השקעה ראשונית שכעבור 8, 10 שנים תוכל ליהנות מהפירות שלה בלי שתעבוד דקה נוספת. אני אוהב בהקשר הזה לצטט פתגם סיני עתיק: 'הזמן הכי טוב לנטוע עץ היה לפני 20 שנה, הזמן הבא הכי טוב הוא עכשיו."

הזמן הכי טוב לנטוע עץ היה לפני 20 שנה - הזמן הבא הכי טוב הוא עכשיו." פתגם סיני עתיק

אוקיי, אז בוא נדבר תכלס: מה התהליך שעצמאי עובר אצלך?

"קודם כל, הוויז'ן שלי עבור כל לקוח זה לייצר אצלו  את ההבנה שחייבים להיות במגמה של צמיחה ושל התפתחות. אני מתמקד בעצמאיים שרוצים לגדול ולייצר מנגנון עסקי, כאלו שמתקשים בניהול פיננסי או מפחדים להסתבך עם הרשויות. אני דואג להם בשני ההיבטים האלה: מטפל בכל העבודה השוטפת מול הרשויות, שלא יצטרכו בכלל לחשוב על זה. יחד עם זה, אני עוזר להם להסתכל מעבר למיסים, להגביה עוף ולהסתכל קדימה לעבר יצירת רזרבות הולכות וגדלות יחד עם גידול ברווחים.

שאלת על תכלס, אז אני אענה. בעקרון, כל הניירת עוברת בצורה דיגיטלית מבעל העסק אליי, אני מרכז את הנתונים ומעדכן אותו בתשלומי המיסים, בלי שהוא צריך להגיע למשרד שלי בכלל. כל המידע עובר בצורה דיגיטלית, אפילו חתימות עושים על טפסים אלקטרוניים.

הפגישות האישיות (היום זה אפשרי דרך ה-ZOOM) מתעסקות יותר בצד ניהול הכספים, הקצאות הכספים, כלכלת הבית וההתפתחות הפיננסית, ברגע שבעל עסק מוכן להתקדם לשלב הבא בסולם, קובעים פגישה ורואים לאן אפשר לצמוח וכיצד."

אז מקבלים אצלך גם שירות חשבונאי של טיפול במיסים, וגם פיננסי ליצירת חסכונות והשקעות?

"כן ואפילו יותר מזה. כמו שאמרנו אצל רוב העצמאיים יש מעורבות גדולה עם המשק הביתי שלהם. לפעמים הכיס של המשק הביתי יהיה בסדר גמור, אבל העסק יהיה גמור כלכלית ולפעמים הפוך. כבר ראיתי עצמאיים שהעסק שלהם היה יציב וכל התשלומים יצאו בזמן, אבל משק הבית שלהם בקושי סגר את החודש.

אצלי במשרד אני מקפיד שכל עסק שהופך לקוח שלי, מקבל מעטפת שירותים שכוללת 3 אספקטים: גם טיפול בצד החשבונאי של המיסים של העסק, גם טיפול פיננסי עסקי, גם טיפול בכלכלת הבית וגם הכנת תשתית מתאימה ליצירת השקעה."

כלכלת הבית, השקעות. אתה מטפל בהרבה דברים שהם יותר משירות פשוט של רואה חשבון 🙂

"נכון, אבל זה הכי חשוב בסופו של דבר, זה למה הלקוחות שלי נשארים איתי 10 ו-20 שנה. מבחינתי בעל עסק הוא קודם כל אדם ואיש משפחה. הרי מה זה החלום על עצמאות כלכלית? כולנו רוצים בסופו של יום יותר זמן עם המשפחה שלנו ועם האנשים שאנחנו אוהבים, וחושבים שכסף הוא מה שיביא לנו את זה.

אז קודם כל, הוא בהחלט יכול, אבל צריך לזכור שהדרך לשם מורכבת מכמה שלבים. צריך לעלות בשלבים בצורה נכונה, עם רואה חשבון מקצועי שיודע להסתכל קדימה, גבוה ורחוק. עצמאי חייב תמיכה באספקט החשבונאי, העסקי והמשפחתי, ולקבל את השירות השלם הזה החל מפתיחת העסק וטיפול בבירוקרטיה ועד הזמן שצריך 'לעבור לעציץ גדול יותר'. רק ככה מגיעים לחלום הזה שכולם שואפים אליו, להתפרנס בכבוד, בלי לדאוג לכסף וליהנות כמה שיותר, גם מהעבודה וגם מהמשפחה."

עצמאיים ועוסקים פטורים, חושבים לפתוח עסק? בעלי עסקים קטנים, רוצים יציבות כלכלית ומתלבטים איך לקחת את הצעד הבא? השאירו פרטים בטופס הבא וקבעו עוד היום פגישת ייעוץ עם רו"ח כדי לראות לאיפה אתם יכולים להתקדם:

כתבות דומות

"שנים שנאתי למכור ועכשיו זה הדבר האהוב עליי בעסק!"

בזמן שבעלי עסקים מגמגמים מול התנגדויות כמו 'יקר לי' או 'אני צריך זמן לחשוב' או 'אני רק אתייעץ עם…' יש מי שמנהלים את המושכות של כל שיחת מכירה ומגהצים כרטיסי אשראי כמו פס ייצור בלי שהם בכלל מתאמצים. יצאנו לחקור את ליבי אברמוב, מנטורית המכירות המובילה בישראל, מה סוד הקסם שיעזור לבעלי עסקים קטנים ובינוניים לסגור עסקאות ואפילו לאהוב מכירות?

לכתבה »

לנצח את הלו"ז ולהגדיל רווחים בעסק

בעלי עסקים קטנים ובינוניים – דמיינו שהייתם קמים בבוקר ומישהו אחר היה עושה את כל מה שאתם לא אוהבים לעשות בעסק. כמה זמן היה מתפנה לכם? כמה עוד כסף הייתם מרוויחים? זה מה שמציעה ז'קלין עם שירותי "וי אופיס": מזכירה אישית בשלט רחוק בסגנון 'הכל כלול' – רק שהתשלום הוא לפי עבודה בלבד. יצאנו לשמוע עוד על השירות החדשני שבעלי עסקים לא מכירים

לכתבה »

״אם אתה לא מרוצה, אל תשלם לי״: יועץ המשכנתא הותיק שחוסך 150,000 ש״ח בממוצע בכל תיק.

יועץ משכנתא ? כדאי? האנשים שחוסכים לנו התרוצצות, חוסכים לנו בדיקות חוסכים לנו את הצורך להתעמק בחישובים, במימונים והכי חשוב – אם הם טובים הם גם ידעו לחסוך לנו עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים במשכנתא. מאות יועצי משכנתאות עובדים קשה כדי להשיג תנאי משכנתא טובים עבור אזרחי ישראל, שנאלצים לקנות דירה באחת המדינות היקרות בעולם. אך מצד שני, לא כל היועצים מצליחים להשיג את אותן תוצאות (אם בכלל). יצאנו לבדוק איך לבחור יועץ משכנתא שמסוגל לחסוך לנו 100-150 אלף שקלים בקלות, מה גילינו? בכתבה המלאה.

לכתבה »

מהן טכניקות הניהול של קוקה קולה, IBM ומרצדס שבזכותן בעלי חברות בישראל הגדילו ב-30% את הרווח השנתי?

בזמן שרוב בעלי עסקים בינוניים וגדולים עדיין מלקקים את הפצעים מהקורונה, יש מי שמצאו את שיטת ה-12K לניהול עסקי והצליחו להגדיל מחזורי רווח שנתיים ב-30% (כן, גם בתקופת המשבר), לשים בחסכון מאות אלפי ש"ח בשנה ולקחת יותר ימי חופש כשהעסק דופק כמו שעון שוויצרי בזמן שהם בכלל לא מגיעים למשרד. חקרנו את מנש שערי, יועץ עסקי בכיר, כיצד השיטה עובדת, האם היא מתאימה לכל בעל חברה ולמה לעזאזל הוא מבטיח עבורה 100% החזר כספי?

לכתבה »

כתבות דומות

"שנים שנאתי למכור ועכשיו זה הדבר האהוב עליי בעסק!"

בזמן שבעלי עסקים מגמגמים מול התנגדויות כמו 'יקר לי' או 'אני צריך זמן לחשוב' או 'אני רק אתייעץ עם…' יש מי שמנהלים את המושכות של כל שיחת מכירה ומגהצים כרטיסי אשראי כמו פס ייצור בלי שהם בכלל מתאמצים. יצאנו לחקור את ליבי אברמוב, מנטורית המכירות המובילה בישראל, מה סוד הקסם שיעזור לבעלי עסקים קטנים ובינוניים לסגור עסקאות ואפילו לאהוב מכירות?

לכתבה »

לנצח את הלו"ז ולהגדיל רווחים בעסק

בעלי עסקים קטנים ובינוניים – דמיינו שהייתם קמים בבוקר ומישהו אחר היה עושה את כל מה שאתם לא אוהבים לעשות בעסק. כמה זמן היה מתפנה לכם? כמה עוד כסף הייתם מרוויחים? זה מה שמציעה ז'קלין עם שירותי "וי אופיס": מזכירה אישית בשלט רחוק בסגנון 'הכל כלול' – רק שהתשלום הוא לפי עבודה בלבד. יצאנו לשמוע עוד על השירות החדשני שבעלי עסקים לא מכירים

לכתבה »

״אם אתה לא מרוצה, אל תשלם לי״: יועץ המשכנתא הותיק שחוסך 150,000 ש״ח בממוצע בכל תיק.

יועץ משכנתא ? כדאי? האנשים שחוסכים לנו התרוצצות, חוסכים לנו בדיקות חוסכים לנו את הצורך להתעמק בחישובים, במימונים והכי חשוב – אם הם טובים הם גם ידעו לחסוך לנו עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים במשכנתא. מאות יועצי משכנתאות עובדים קשה כדי להשיג תנאי משכנתא טובים עבור אזרחי ישראל, שנאלצים לקנות דירה באחת המדינות היקרות בעולם. אך מצד שני, לא כל היועצים מצליחים להשיג את אותן תוצאות (אם בכלל). יצאנו לבדוק איך לבחור יועץ משכנתא שמסוגל לחסוך לנו 100-150 אלף שקלים בקלות, מה גילינו? בכתבה המלאה.

לכתבה »

מהן טכניקות הניהול של קוקה קולה, IBM ומרצדס שבזכותן בעלי חברות בישראל הגדילו ב-30% את הרווח השנתי?

בזמן שרוב בעלי עסקים בינוניים וגדולים עדיין מלקקים את הפצעים מהקורונה, יש מי שמצאו את שיטת ה-12K לניהול עסקי והצליחו להגדיל מחזורי רווח שנתיים ב-30% (כן, גם בתקופת המשבר), לשים בחסכון מאות אלפי ש"ח בשנה ולקחת יותר ימי חופש כשהעסק דופק כמו שעון שוויצרי בזמן שהם בכלל לא מגיעים למשרד. חקרנו את מנש שערי, יועץ עסקי בכיר, כיצד השיטה עובדת, האם היא מתאימה לכל בעל חברה ולמה לעזאזל הוא מבטיח עבורה 100% החזר כספי?

לכתבה »