חדש באתר
חדש באתר
החדשות החמות
הנקראות ביותר
"לא קיצרנו לא שילמת" ייעוץ המשכנתאות היחיד שמתחייב לקיצור חיי המשכנתה שלכם
דניאל איבגי
08/05/2022
לכתבה »
כלכלה
"לא קיצרנו לא שילמת" ייעוץ המשכנתאות היחיד שמתחייב לקיצור חיי המשכנתה שלכם
למה לשלם 30 שנה כשאפשר את אותו הסכום פשוט ב 20 שנה? כדאי? האנשים שחוסכים לנו התרוצצות, חוסכים לנו בדיקות חוסכים לנו את הצורך להתעמק בחישובים, במימונים והכי חשוב – אם הם טובים הם גם ידעו לחסוך לנו עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים במשכנתא. מאות יועצי משכנתאות עובדים קשה כדי להשיג תנאי משכנתא טובים עבור אזרחי ישראל, שנאלצים לקנות דירה באחת המדינות היקרות בעולם. אך מצד שני, לא כל היועצים מצליחים להשיג את אותן תוצאות (אם בכלל). יצאנו לבדוק איך לבחור יועץ משכנתאות שמסוגל לחסוך לנו בממוצע בין 5-10 שנים בלי להעלות את ההחזר החודשי, מה גילינו? בכתבה המלאה.
רינת גרין 08.5.22 // 10:30
כל בן אדם, על אחת כמה וכמה בישראל, רוצה לדעת שהוא עושה הכל נכון, רגע לפני ההחלטה הכי גדולה בחיים שלו – רכישת דירה. ואם יש לו כבר דירה, אז הוא בטוח רוצה לשלם פחות במשכנתאות ולשפר את התנאים שלה. כך או כך, הכל סובב סביב המשכנתא בחיים שלנו.
לכן, באופן לא מפתיע, ייעוץ משכנתא הפך להיות תחום מאוד משמעותי במשק. אך יחד עם זאת – הישראלים לא פראיירים. אם בעבר היועצים של הבנק שלטו בשוק באופן בלעדי, הרי שבזכות שורה ארוכה של יתרונות יחודיים, היועצים הפרטיים השתלטו על השוק.
״מצד שני, אי אפשר לסמוך על כל אחד שרק סיים קורס ייעוץ משכנתא״ טוען אביב הייט (37), אחד האנשים שמובילים את תחום ייעוץ המשכנתאות והנדל״ן בארץ ב-10 השנים האחרונות. כלכלן, שמאי, איש נדל״ן מנוסה, כל אלה הם רק חלק קטן בניסיון האדיר שיש לאיש הזה בכל מה שקשור לעסקאות קנייה ומכירה של דירות בארץ.
״כשמדובר על החלטה כל כך משמעותית, אתה רוצה להיות בטוח שיועץ המשכנתאות קשור בהצלחה של העסקה, ושהוא לא מרוויח שקל, אם אתה לא מרוצה!״. הוא מוסיף בנחרצות.
אביב הייט: ״אתה רוצה להיות בטוח שיועץ המשכנתא קשור בהצלחה של העסקה, ושהוא לא מרוויח שקל, אם אתה לא מרוצה!״
למה אתה מתכוון כשאתה אומר ״היועץ לא מרוויח שקל, אם הלקוח לא מרוצה״?
״בדיוק מה שמשתמע מכך. תבין, יועץ משכנתאות שלא מסוגל לעמוד מאחורי המילה שלו, יעדיף לקחת תשלום על זמן העבודה שהוא משקיע בך, בין אם התוצאה טובה ובין אם לא.
לעומתו, יועץ משכנתאות מנוסה שיודע "להביא תוצאות" יגיד לך שמבחינתו תן לו רק מקדמה בסיסית כדי לוודא רצינות בנוגע לתהליך, אבל מבחינתו אתה יכול לשלם לו את הסכום המלא רק אם תהיה הצלחה.
והצלחה צריכה להיות מוגדרת לפי החלטתך! הצלחה יכולה להיות מספר שנים של המשכנתא, הצלחה יכולה להיות סכום החזר חודשי, או גובה המשכנתא. הכל בהתאמה לצרכים והרצונות שלך.
כמו שאומרים ב"ישראלית": "קודם עבודה, אחר כך כסף." אז אני שידרגתי את המשפט: "קודם הצלחה, אחר כך כסף". אגב, זה בדיוק מה שאנחנו עושים במשך שנים במשרד שלנו.״
זאת הצעה מדהימה, אבל מה אתה עושה שאני לא יכול לעשות לבד?
״לפני שאני אענה מה אני עושה שאתה לא יכול לעשות, אני אגיד לך מה אני עושה שחוסך ממך "לעשות"… קודם אני חוסך ממך לבזבז את הזמן שלך. אם הגעת למצב בו אתה יכול לקחת משכנתא או למחזר משכנתא (לשפר תנאים), אז כנראה שאתה אדם עובד והזמן שלך יקר. לכן, לנסות לתפוס את הבנקים בטלפון במשך שבוע, להגיע פיזית לבנקים, לתאם פגישה וכו׳ לוקח חודש בממוצע.
לעומת זאת, לצוות שלי ולי יש גישה ישירה למנהלים הבכירים בבנק. ברגע שאני רוצה פגישה – אני פשוט קובע אותה מיידית.
הדבר הבא שאני חוסך לך זה בירוקרטיה. אף לא אוהב להתעסק עם מסמכים של הבנק, מספרים, נתונים הזויים ושפה "בנקאית" שנועדה להטעות אותנו. אני כאן כדי למנוע ממך את ההטעיות של הבנק. לנו, להבדיל מאדם שהולך לבד, יש כוח מול הבנק. למה? מהסיבה שבכל חודש אנחנו מביאים לבנק 10 תיקים משכנתא חדשים. אנחנו שווים לבנק הרבה כסף, והוא יודע את זה, והוא גם לא ירצה לאבד אותנו. מה שאומר שהוא יתן לנו תנאים מעולים ולא ינסה להפיל אותנו בפח.
ודבר אחרון, אנחנו חוסכים לך הרבה מאוד כסף. הניסיון שלנו והידע שלנו בתחום המשכנתאות מאפשר לנו להתאים לך משכנתא, להתמקח עם הבנק ולהשאיר בכיס שלך המון כסף!״
״אנחנו חוסכים לך הרבה מאוד כסף. הניסיון שלנו והידע שלנו בתחום המשכנתא מאפשר לנו להתאים לך משכנתא, להתמקח עם הבנק ולהשאיר בכיס שלך המון כסף!״
נשמע מעניין... אז כמה כסף בדיוק אתם יכולים לחסוך לי במשכנתא?
״שאלת השאלות. תראה, כל מי שמגיע אלינו שואל את השאלה הזאת והתשובה שלנו היא קבועה. אנחנו חוסכים בממוצע 150,000 שקלים במשכנתא (לפעמים יותר לפעמים פחות) אבל זה הממוצע. אנחנו לא יכולים להבטיח שנחסוך לך 150,000 שקלים בדיוק, אבל אתה יכול להבין לפי ההיסטוריה שלנו את הפוטנציאל של מה שתקבל.״
הבנתי אותך, אני רק רוצה שתסביר לי איך עובד כל התהליך?
״קודם כל אנחנו יוצרים קשר. ברגע שהחלטנו להתחיל לעבוד יחד, אנחנו עושים מה שנקרא "בדיקת היתכנות כלכלית" שזאת בדיקה המאפשרת לנו להבין האם אתה יכול לרכוש את הנכס שאתה רוצה לרכוש לפי הנתונים הפיננסים שלך.
כלומר, אם אתה רוצה לרכוש דירה ב-1.2 מיליון ש״ח, אבל המצב הפיננסי שלך מאפשר לך רק ב-1 מיליון. או האם יש לך יכולת לעמוד בהחזרים של המשכנתא.
לאחר שאנחנו מקבלים את כל המסמכים שלך (עו״ש, תלושים וכו׳) אנחנו בונים את התיק עבורך. ואז אנחנו מגישים את התיק לאישור עקרוני בבנקים. האישור הזה אומר שהבנק מסכים לקבל את הלקוח, אחרי שבדק את התיק והבין את טיב הלקוח וטיב הנכס.
מכאן אנו מתחילים לנהל משא ומתן מול הבנקים השונים כדי להשיג את ההצעה הטובה ביותר עבורך. לאחר מכן אנחנו ממליצים לך על שמאי שאנחנו מכירים באופן אישי שיגיע לנכס ויתן הערכה.
ואז מגיע הרגע המיוחל, החתימה בבנק. אנחנו הולכים ביחד איתך לבנק ומלווים אותך בתהליך החתימה על המסמכים. אבל אנחנו לא עוזבים אותך אחרי החתימות, כי אנחנו מסייעים לך גם בתהליך הביטחונות (מסמכים שהמוכר, העו״ד וכו׳ צריכים לחתום בבנק).
ואז? אפשר להגיד תתחדש. יש לך נכס חדש ביד. אבל גם אחרי כל השמחה והאושר אנחנו לא עוזבים אותך. בכל שנה אנחנו בודקים היתכנות למחזור המשכנתא, כדי לברר האם יש תנאים טובים יותר והאם שווה למחזר את המשכנתא שנלקחה (וכן, אנחנו עושים את זה בכל שנה).״
״במיוחד מתאימים אלה שאין להם זמן להתעסק עם כל הסיפור, אלה שרוצים לחסוך כסף, אלה שלא מסתדרים עם הבנק, גם מי שהיה לו תיק בהוצאה לפועל אבל נסגר לפני שנתיים-שלוש יכול לקבל משכנתא.״
אוקיי, ותוך כמה זמן התהליך נגמר ומשיגים משכנתא?
״שאלה נהדרת שהרבה אנשים שואלים אותנו. תראה, משכנתא זה תהליך ארוך, זה לא קורא ביום אחד. יש הרבה פינג פונג עם הבנק, בדיקת מסמכים, משא ומתן, אישורים. הבנק הוא גוף גדול שלוקח לו הרבה זמן לקבל ולהחזיר תקשורות. ואנחנו, פונים למספר בנקים שונים כדי להשיג את התוצאות הטובות ביותר. לכן, אנחנו חייבים להיות סבלניים ולהבין שהליך כזה יכול לקחת גם 3 חודשים וזה בסדר. מה שחשוב זה שבסופו של דבר נקבל את המשכנתא הטובה ביותר, בתנאים הטובים ביותר עבור הצרכים שלנו.״
רגע, והשירות הזה מתאים לכולם?
״כמעט לכולם. תראה, מי שיש לו תיק הוצאה לפועל פתוח, או מי שיש לו פסקי דין/קלון על התיק של הוצאה לפועל – לא יוכל לקבל מאיתנו שירות וגם לא יוכל להשיג משכנתא ככל הנראה.
מצד שני, כל מי שמוכן לקחת משכנתא, או למחזר משכנתא, או לשעבד נכס עבור משכנתא נוספת וכו׳ מתאים. במיוחד מתאימים אלה שאין להם זמן להתעסק עם כל הסיפור, אלה שרוצים לחסוך כסף, אלה שלא מסתדרים עם הבנק, גם מי שהיה לו תיק בהוצאה לפועל אבל נסגר לפני שנתיים-שלוש יכול לקבל משכנתא.״
מה עושה מי שמסורב משכנתא בבנקים?
״אנחנו יכולים לטפל לו בנושא הזה. בוא נגיד ככה – תן לנו לשבור את הראש, רק תגיע״
וואו, נשמע ששום דבר לא יכול לעצור אתכם מלהשיג משכנתא ללקוחות שלכם...
״אני לא אדם שמשתחצן, אני לא מאמין בזה. אבל אני כן יכול להגיד לך שזה מה שמניע אותנו, אנחנו מוכנים לעבור דרך חומות כדי לעזור ללקוחות שלנו, וגם הוכחנו את זה. מעבר לכך, כל איש צוות אצלנו הוא לא "ירוק", כולם אצלנו אנשים מנוסים. אני מחזיק במשרד רק כלכלניים (אחרי תואר אקדמי בכלכלה שמבינים מספרים), או יועצים ותיקים עם ניסיון רב בתחום. אני בעצמי כלכלן ושמאי מקרקעין, המשרד שלנו מתעסק גם בנדל״ן וגם בפיננסים – ככה שאנחנו מכירים את כל העולם הזה מלמטה למעלה ומלמעלה למטה.
אנחנו מכירים את כל רזי המקצוע של הנדל״ן, ככה שמשכנתא בשבילנו היא לא רק הבנק, אנחנו יודעים לייעץ אם לקנות או לא, אנחנו עושים את כל הבדיקות האפשריות גם על הנכס וגם על הלקוח (עבר אשראי, היתכנות כלכלית לרכוש ולהחזיק בית). בתור שמאי אני בודק את הנכס ברמת השמאות (האם יש היתרים, האם יש חריגות, מה שווי השוק האמיתי והכל כדי להגיע למשכנתא האופטימלית)
האמת, שכנעת אותי לגמרי… תגיד, אם אני רוצה ליצור איתכם קשר - איך מתחילים?
״קודם כל אני אגיד תודה רבה! דבר שני, כל מי שרוצה ליצור איתנו קשר מוזמן לעשות את זה באמצעות השארת פרטים בטופס, ואנחנו כבר נדאג לחזור אליו.״
כתבות דומות
חשיפה: העתיקו את שיטת ההשקעות של וורן באפט
קריפטו, התחום המסקרן בעולם המסחר הוירטואלי, מציע פוטנציאל לייצור רווחים גבוהים בזמן קצר (HIGH RISK HIGH REWARD). זאת הסיבה שמומחים בתחום מבקשים להדגיש שהוא מתאים למי שיכולים לנהל את המסחר בו תוך ניהול סיכונים שקול ומתון, ומוסיפים: "זה הטיימינג המושלם להיכנס כסוחר בתחום שיכול להוביל לרווחים קרובים וגם כאלה שיגיעו עוד שנים, בדומה למה שקרה עם הביטקוין"
מאינסטלטור שקם ב6 בבוקר לטכנאי סלולר עצמאי שעובד מהבית ומרוויח 400 ש"ח לשעה
הרגע שבו נפל ליהב אוחנה (25) מכשיר הגלקסי 21 מהידיים והמסך שלו נשבר היה גם הרגע שבו השתנו חייו לנצח * "רציתי לתקן את המסך וביקשו ממני סכום מופרך של 1,200 ש"ח", משחזר יהב, "נאלצתי לשלם, ואחרי שעתיים בלבד כשהטלפון חזר מתיקון – נפל לי האסימון – הבנתי שאם שילמתי 600 ש"ח לשעה, כנראה שיש בתחום הזה המון כסף" * הסכום הגבוה לא נתן לו מנוח, ויהב החליט לעשות הסבה מקצועית – ולעבוד בעצמו בתחום * תוך שבועיים הוא סיים קורס אונליין במכללת טאץ' והפך לטכנאי סלולר מוסמך * "כיום אני מתעורר כל בוקר ב11 עם חיוך. במקום לבזבז 40 דקות של נסיעה לעבודה פיזית וקשה, הלקוחות מגיעים אליי הביתה, וכל מה שאני צריך לעשות זה לתקן להם את הטלפון – והפעם אני זה שמרוויח 400 ש"ח לשעה" * נשמע טוב מכדי להיות אמיתי? יצאנו לבדוק
חשיפה: הישראלים שהעתיקו את שיטת ההשקעות של וורן באפט
קריפטו, התחום המסקרן בעולם המסחר הוירטואלי, מציע פוטנציאל לייצור רווחים גבוהים בזמן קצר (HIGH RISK HIGH REWARD). זאת הסיבה שמומחים בתחום מבקשים להדגיש שהוא מתאים למי שיכולים לנהל את המסחר בו תוך ניהול סיכונים שקול ומתון, ומוסיפים: "זה הטיימינג המושלם להיכנס כסוחר בתחום שיכול להוביל לרווחים קרובים וגם כאלה שיגיעו עוד שנים, בדומה למה שקרה עם הביטקוין"
שיטת השיווק שמשגעת את בעלי העסקים בישראל: ככה משלשים את ההכנסה תוך 180 ימים
עידן דנש, זועם על הנתון המחריד לפיו בכל שבוע נסגרים, בממוצע, כ-850 עסקים קטנים ובינוניים בישראל. עכשיו, הוא הפסיק לפחד מהכוחות השולטים, והחליט, לראשונה, לחשוף את "שיטת ההשקה", שלטענתו, יכולה, בקלות מגוחכת, להכפיל את ההכנסה החודשית של כל עסק בישראל בפי שלוש, חמש ואף לייצר הכנסה קבועה של 6 ספרות בכל חודש. בשורה חדשה לכל נותני השירותים שמתקשים לפרוץ את תקרת הזכוכית? יצאנו לבדוק.
כתבות דומות
חשיפה: העתיקו את שיטת ההשקעות של וורן באפט
קריפטו, התחום המסקרן בעולם המסחר הוירטואלי, מציע פוטנציאל לייצור רווחים גבוהים בזמן קצר (HIGH RISK HIGH REWARD). זאת הסיבה שמומחים בתחום מבקשים להדגיש שהוא מתאים למי שיכולים לנהל את המסחר בו תוך ניהול סיכונים שקול ומתון, ומוסיפים: "זה הטיימינג המושלם להיכנס כסוחר בתחום שיכול להוביל לרווחים קרובים וגם כאלה שיגיעו עוד שנים, בדומה למה שקרה עם הביטקוין"
מאינסטלטור שקם ב6 בבוקר לטכנאי סלולר עצמאי שעובד מהבית ומרוויח 400 ש"ח לשעה
הרגע שבו נפל ליהב אוחנה (25) מכשיר הגלקסי 21 מהידיים והמסך שלו נשבר היה גם הרגע שבו השתנו חייו לנצח * "רציתי לתקן את המסך וביקשו ממני סכום מופרך של 1,200 ש"ח", משחזר יהב, "נאלצתי לשלם, ואחרי שעתיים בלבד כשהטלפון חזר מתיקון – נפל לי האסימון – הבנתי שאם שילמתי 600 ש"ח לשעה, כנראה שיש בתחום הזה המון כסף" * הסכום הגבוה לא נתן לו מנוח, ויהב החליט לעשות הסבה מקצועית – ולעבוד בעצמו בתחום * תוך שבועיים הוא סיים קורס אונליין במכללת טאץ' והפך לטכנאי סלולר מוסמך * "כיום אני מתעורר כל בוקר ב11 עם חיוך. במקום לבזבז 40 דקות של נסיעה לעבודה פיזית וקשה, הלקוחות מגיעים אליי הביתה, וכל מה שאני צריך לעשות זה לתקן להם את הטלפון – והפעם אני זה שמרוויח 400 ש"ח לשעה" * נשמע טוב מכדי להיות אמיתי? יצאנו לבדוק
חשיפה: הישראלים שהעתיקו את שיטת ההשקעות של וורן באפט
קריפטו, התחום המסקרן בעולם המסחר הוירטואלי, מציע פוטנציאל לייצור רווחים גבוהים בזמן קצר (HIGH RISK HIGH REWARD). זאת הסיבה שמומחים בתחום מבקשים להדגיש שהוא מתאים למי שיכולים לנהל את המסחר בו תוך ניהול סיכונים שקול ומתון, ומוסיפים: "זה הטיימינג המושלם להיכנס כסוחר בתחום שיכול להוביל לרווחים קרובים וגם כאלה שיגיעו עוד שנים, בדומה למה שקרה עם הביטקוין"
שיטת השיווק שמשגעת את בעלי העסקים בישראל: ככה משלשים את ההכנסה תוך 180 ימים
עידן דנש, זועם על הנתון המחריד לפיו בכל שבוע נסגרים, בממוצע, כ-850 עסקים קטנים ובינוניים בישראל. עכשיו, הוא הפסיק לפחד מהכוחות השולטים, והחליט, לראשונה, לחשוף את "שיטת ההשקה", שלטענתו, יכולה, בקלות מגוחכת, להכפיל את ההכנסה החודשית של כל עסק בישראל בפי שלוש, חמש ואף לייצר הכנסה קבועה של 6 ספרות בכל חודש. בשורה חדשה לכל נותני השירותים שמתקשים לפרוץ את תקרת הזכוכית? יצאנו לבדוק.