פיננסים

תוכן מקודם

מה שלא ידענו על הלוואות למשכנתא: גם כשהכל נראה אבוד, אפשר לאפס את 'טיימר החובות' ולהשיג פתרון כלכלי מבלי לוותר על הבית ובלי לערער את התא המשפחתי

מאות ישראלים בעלי חשבון מוגבל, בעלי דוח נתוני אשראי שלילי (BDI) או בהליכי פשיטת רגל, הוצאה לפועל, כינוס נכסים או הסדרי חובות, נאלצים להתמודד עם סירוב הבנקים לנטילת משכנתא. מה הפתרונות שהם לא מכירים ויכולים להוציא אותם מהבוץ? הפרטים בכתבה

מור משרקי  01.3.21 // 18:15

"לא חשבתי שזה יקרה לי," מספר הראל (41) מכפר סבא, "היה לי עסק מצליח במסעדנות, אני ואשתי רצינו להתרחב עם המשפחה וקנינו דירת 3 חדרים פה בעיר. הכל היה בסדר עד שאשתי פוטרה מהעבודה והעסק שלי נכנס לחובות. פתאום כולם נגדנו: הבנק, חברות הלוואות, חברות האשראי. ההלוואות מתגלגלות ואנחנו נופלים יותר ויותר עמוק. כרטיס אשראי אחד כבר נחסם, השני בדרך. אין סיכוי שנוותר על הבית, זה המקום הבטוח שלנו ושל הילדים, אבל אין לנו מאיפה להביא עוד כסף להחזרים החודשיים של כל ההלוואות".

הבעיה שהראל מתאר משותפת למאות ישראלים שידיהם קשורות מול הבנקים. דוח נתונים שלילי באשראי (מוכר כ-'BDI' שלילי), חשבון בנק מוגבל, קושי בעמידה בהחזרים החודשיים של ההתחייבויות וסירוב הבנקים למתן משכנתא – מובילים משפחות רבות לנטילת הלוואות מרובות מגופים שונים ולקשיים כלכליים. אבל זה לא נגמר שם, כי מה שמתחיל בכיס נגמר במצב הרוח ומשפיע על המתח ועל הביטחון והיציבות המשפחתיים.

"בוא לא נתבלבל, זה יכול לקרות לכל אחד," מדגיש אריאל אחון, יועץ משכנתאות המתמחה במתן פתרונות מקצועיים למסורבי בנקים ומקרים מורכבים והבעלים של משרד 'אריאל – ייעוץ משכנתאות ופיננסים', "לא מדובר רק על מצבי קיצון של כינוס נכסים וחובות של מיליונים. מספיקה התנהלות כלכלית לא נכונה במשך כמה חודשים כדי שיחזרו 10 צ'קים והבנק ישלח הודעה שחשבון הבנק מוגבל. קל להגיע לזה לצערי".

אריאל אחון (38), נשוי +2 +כלבה וחתול, יועץ משכנתאות מוסמך עם רקע בניהול פרויקטים ומערכות מידע.

וזה באמת כל כך נורא? ברגע שחשבון הבנק שלי מוכרז 'מוגבל' אני צריך להילחץ?

"אתה צריך להילחץ הרבה לפני, ידידי. אנשים נוטים לחשוב ש'יהיה בסדר' או 'נסתדר בהמשך', אבל אין כזה דבר. אם אין לך תוכנית סדורה איך לצאת מהבוץ ולחזור לתלם הכלכלי שלך, בעיקר במשכנתא שהיא התחייבות ארוכת טווח בסכומי כסף משמעותיים של מיליוני שקלים, אתה פשוט תשקע יותר ויותר עמוק. הלוואה תרדוף הלוואה ומהר מאוד אתה תמצא את עצמך קשור להתחייבויות בריביות ענק, לא חבל?!

הגבלה בבנק היא מצב חמור וסימן אזהרה שאסור להתעלם ממנו. כמו הנורה המהבהבת ברכב שמתריעה שאין דלק? אם אתה רוצה לשמור את הרכב שלך נוסע, אתה חייב באותו רגע לשנות כיוון לתחנה למלא דלק. פשוט ככה. כל מי שמתקשה לעמוד בהחזרים הגבוהים של כל ההלוואות שלקח, חייב להבין שיש פה בעיה וללכת לייעוץ משכנתאות ופיננסים, מוטב מוקדם ממאוחר

לדוגמה, היה לי לקוח שנקלע למצוקה אחרי שלקח הרבה הלוואות. למזלו, הוא היה תמיד עם יד על הדופק ופנה אליי לעזרה מייד כשהוא ראה שהוא מתחיל להתקשות בתשלומי ההחזר החודשי למשכנתא. עשיתי לו איחוד הלוואות בבנק ופרסנו התחייבויות בסך 300,000 ש"ח ל-20 שנה. במקום לשלם כל חודש 10,000 ש"ח, הוא שילם החזר חודשי של 2,500 בלבד. מבין? עצרנו הרבה לפני ההידרדרות ולא נגרם לו שום נזק".

ומה עם מי שהתעורר מאוחר? אנשים שבפשיטת רגל, כינוס נכסים או הוצאה לפועל, המצב אבוד?

"ממש לא. גילוי נאות, אני כבר מספר שנים בתחום הייעוץ למשכנתאות ויצא לי לטפל ולהתמחות במקרים מורכבים מהסוג הזה בדיוק. היה לי לקוח עם חוב של מיליון ש"ח ב'הפטר מותנה', כלומר בית המשפט כבר הציע לו להחזיר סכום מסוים מהחוב ולהתעלם מכל השאר. זאת הייתה הזדמנות פז בשבילו לצאת לחיים חדשים בלי המועקה הכלכלית של החובות, אבל לא היה לו מאיפה לגייס את הכסף, והיה מדובר בסכום עצום!

במקרה שלו – זה היה מצב של אין ברירה. אף מוסד לא נותן הלוואה לאדם שכבר מצוי בחוב של מיליון ש"ח. אז מה עשינו? שעבדנו את הנכס שלו באופן זמני, והשגנו הלוואה מגורם חוץ-בנקאי כדי שיקבל את תנאי ההפטר של בית המשפט. זאת הייתה הצלת חיים מבחינתו: הוא קיבל הפטר חלוט, ויתרו לו על כל החובות וזה הוציא אותו לדרך חדשה מבחינה כלכלית".

"אני מתמחה במקרים המורכבים של מסורבי בנקים, גם כשהכל נראה אבוד - אפשר למצוא פתרונות," אריאל אחון.

הצלחה רצינית, אבל האם במקרים דומים אפשר להגיע לפתרון לבד ופשוט לקחת הלוואה חוץ-בנקאית?

"אני אהיה איתך כנה: כנראה שלא. לכל מקרה ספציפי יש הפתרון שלו, ולא תמיד יתאים לקחת הלוואה חוץ-בנקאית, כשהיא כשלעצמה נושא מורכב שצריך להיות בקיאים בו. בכלל, הרבה אנשים שנמצאים בקושי כלכלי ויצטרכו לעשות משהו קיצוני כדי לצאת מהבור, יהיו תקועים שוב עם חוב, פשוט לגורם אחר. ככה שלמרות הפתרון הזמני הבעיה שלהם בעצם לא נפתרה. כאן בא לידי ביטוי ההבדל בין מי שמחפש את הפתרונות בעצמו ובין מי שהולך לייעוץ עם איש מקצוע מומחה.

זה כמו ללכת לבית משפט ולייצג את עצמך במקום לבוא עם עורך דין. גם לתחום ההלוואות והמשכנתא יש חוקים משלו והמון סעיפים קטנים שצריך להכיר. אתה לא יכול לצאת לתביעה או להגנה בלי להכיר את כל השחקנים בשטח. מי שרוצה לצאת מהבוץ הכלכלי, צריך לדעת בדיוק מה האפשרויות שלו מבחינה מקצועית, לפני שהוא אולי עושה טעויות ענק שיעלו לו מאות אלפי שקלים ואף מאבד את הבית".

הבנתי. אז בוא תגלה לי, מה הפתרונות שאנשים לא מכירים ויכולים למנוע טעויות ענק?

"הכל תלוי במקרה, כמובן. מי שמסורב משכנתא בגלל חריגה קטנה בבנק לא יצטרך פתרון כמו מי שנמצא בתהליכי פשיטת רגל או כינוס נכסים. אבל בוא ניקח לדוגמה מישהו שלוקח הלוואת גישור בגלל ציון אשראי נמוך (מה שאנשים מכירים כ-BDI שלילי, או ריכוז נתוני אשראי שלילי). ברמת העיקרון אין שום בעיה עם נטילת הלוואה חוץ-בנקאית, אבל במקרה הספציפי אולי זאת טעות, ולמה? 

כי הלוואות הן לרוב קצרות ועם ריביות גבוהות, מה שדווקא מעמיק את החוב. אתה מבין, זה כמו לעקור שן בגלל חור קטן, במקום לבדוק ולראות אם סתימה הייתה יכולה לפתור את הבעיה. כאן היה יכול להיות פתרון פשוט מאוד: ניקוי של נתוני אשראי שליליים על ידי איש מקצוע. כשהדוח נקי, אפשר לקחת משכנתא רגילה מהבנק וזה יוצר חיסכון של מאות אלפי שקלים במצטבר".

רגע, באמת אפשר פשוט לנקות נתוני אשראי שליליים ולהפסיק להיות מסורבי משכנתא בבנק?

"במקרים מסוימים כן! וזה חשוב כי זה דורש מיומנות מקצועית של עורך דין שבקיא בנהלים של בנק ישראל. המשרד שלי עובד בשיתוף פעולה עם עו"ד שהוא אחד הטובים בארץ בתחום הזה, מכיר את הנוהל על בוריו ויודע איך ומתי ניתן לטפל.

בטיפול פשוט של מספר שבועות, דוח הנתונים שוב נקי, ציון האשראי עולה ואפשר לקחת משכנתא רגילה לגמרי, כזאת שמתקבלת מראש לפריסה של 30 שנה עם ריביות נמוכות שמורידה את יתרת הקרן מדי חודש".

נשמע מעולה, אז למה לא כולם עושים את הפעולה הזאת של ניקוי של נתוני אשראי שליליים?

"במקרים מסוימים לא ניתן לעשות ניקוי נתוני אשראי שליליים. לפעמים זאת גם לא הבעיה ויש צורך בגיוס מסיבי של כספים כדי להחזיר חובות. במקרים כאלה הפתרון יהיה גופי מימון חוץ-בנקאיים: חברות אשראי מסוימות, קרנות מימון והלוואות גישור. זה עולם שלם שרק מי ששוחה בו יידע להכיר את כל הניואנסיםהרבה אנשים עלולים להתפתות לפתרונות בעייתיים ואפילו מסוכנים, למשל דרך השוק האפור חס וחלילה.

אגב, יש פתרונות לגיטימיים אבל הרסניים, כמו כינוס נכסים למשל. כשאדם נמצא בהליך של פשיטת רגל, בית המשפט או הוצאה לפועל יכולים למכור את הנכסים שלו כדי להחזיר את החובות. תחשוב על זה, אדם שגם ככה במצב כלכלי קשה, פתאום עובר לגור בשכירות, מאבד את הבית מטלטל את המשפחה. זה נורא.

"בכינוס נכסים לוקחים לא רק את הבית, אלא גם את היציבות המשפחתית שלך," אריאל אחון.

היה לי לקוח עם חובות של 400,000 ש"ח שעמדו לקחת לו את הבית בהליך של כינוס נכסים. למזלו, הוא פנה אליי בזמן. חיברתי אותו להלוואת גישור של גוף חוץ-בנקאי כך שהבית שלו היה מוגן מכינוס והוא חסך את העמלות הגבוהות של ההליך, סכום של 100,000 ש"ח. מלבד השמירה על היציבות של המשפחה, יש כאן גם רווח כלכלי כי במסגרת כינוס הנכסים הבית היה נמכר במחיר נמוך מהשוק ויוצר לו הפסד".

רגע, אבל אז האדם משועבד שוב להלוואה, רק של גוף חוץ-בנקאי… איך אפשר לצאת מהלופ הזה?

"זאת בדיוק הנקודה. יש חשיבות לשירות שמספק לא רק פתרון זמני, אלא ליווי לטווח ארוך עד שאתה לגמרי נקי מחובות. אני אוהב לקרוא לזה: לאפס את הטיימר, או להפוך את שעון החול. זה להחזיר אותך למצב שבו אתה דף חלק. זה בדיוק סוג השירות שאני מספק, גם ל'מצבים מורכבים' יותר, כמו אנשים שנמצאים עמוק בבור הפיננסי וצריכים פתרון בהול, וגם למצבים הפשוטים של ניקוי דוח נתוני אשראי. 

כך או כך, אפשר למצוא פתרון. אם בנאדם כבר נפל לבור ומגיע עם רגל שבורה אני יכול לספק לו גבס, ואם בנאדם מגיע ורק מדווח שיש לו בור בהמשך הדרך, אני דואג לכסות אותו כדי שהוא ייצא בלי שברים בכלל. אתה מבין? יש חשיבות להגעה לפני שהמצב נהיה חמור, אבל תמיד אפשר למצוא פתרון".

אז בוא נדבר רגע תכל'ס, איך זה עובד, מה אפשר לקבל משירות של אדם מקצועי בתחום?

"זה פשוט, ליווי שהוא ארוך טווח לא רק יוציא אותך מהחוב והקושי הכלכלי בנקודה הספציפית, אלא ימשיך איתך עד להבראה פיננסית מלאה. זה אומר להמשיך איתך עד שתחזיר את ההלוואה לגוף החוץ-בנקאי ותשוב למסלול הבטוח, וזה גם מעבר לייעוץ משכנתא. המשרד שלי עובד עם עורכי דין, אנשי ביטוח, יועצי השקעות. המטרה היא לתת לך פתרון לכל סיטואציה כלכלית שבה אתה נמצא, כדי שתצא לחיים חדשים. 

זה מתבטא בין היתר גם במעקב מתמיד גם לאחר הפתרון הראשוני כדי שהטיימר של החובות יתאפס לגמרי. זה יכול לקחת חודש וזה יכול לקחת חצי שנה. גם כשאתה מגיע למיון אתה יכול לצאת עם חבישה פשוטה אחרי 3 שעות, או שיבהילו אותך לחדר ניתוח לב פתוח עם התאוששות של שבועיים, אבל בסוף תצא בריא".

"זה הרבה מעבר לפתרון זמני, יש כאן תהליך שלם של הבראה פיננסית ועצירת 'טיימר החובות'," אריאל אחון.

נשמע מעולה. אז מה הדבר הראשון שאני צריך לעשות כדי להתחיל תהליך של 'הבראה פיננסית'?

"הצעד הראשון הוא ליצור איתי או עם הנציגים שלי קשר, בשיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות בלי התחייבות. אנחנו נשמע ממך מה הרקע לבעיה, נבין את המצב ונקבע פגישה מסודרת שבה נציג לך את מתווה הפתרון שבנינו עבורך. בהמשך נגיש את התיק שלך לגופי המימון הרלוונטיים לסיטואציה ונתחיל בטיפול המקצועי. גם כשתקבל את ההלוואה או את הפתרון הראשוני: אנחנו לא עוזבים אותך!

כמו שאמרתי קודם, זה תהליך ארוך טווח ואנחנו איתך יד ביד, עד שתגיע ל'הבראה פיננסית' מוחלטת. זה כמו כשבונים תוכנית דיאטה, עוברים תהליך. זה לא רק להגיע למשקל הרצוי אלא גם לדעת איך לשמור עליו. כדי שלא ניפגש בעוד שנה וחצי ונגלה שהכל חזר להיות גרוע שוב. לכן אנחנו מבצעים מעקב תקופתי על ההתנהלות הפיננסית, רואים שהכל הולך לפי התוכנית.

אגב, אתה משלם לנו רק כשיש הצלחה ואנחנו מצליחים להשיג לך את ההלוואה. בכללי, אני מאמין שאנשים שמגיעים אליי הם מראש במצב קשה ואני לא מעוניין להקשות עליהם יותר, לכן אין תשלום של מקדמות ואפילו לא עמלת פתיחת תיק. 

לפני שמגיעים לתהליך הזה, השינוי שצריך לעשות הוא קודם כל בראש: להבין שיש הרבה פתרונות בחוץ שאתה לא מכיר, אבל איש מקצוע יוכל להיות לך לעזר ובאמת לחסוך לך המון כסף, המון אנרגיות ולפעמים אפילו כאב לב, כשמדובר למשל במכירת הבית לכיסוי הלוואות. גם זה משהו שלפעמים צריך לעשות. 

אסיים בבדיחה, היה אדם שהתפלל לאלוהים כל ערב, 'הלוואי שאזכה בלוטו, הלוואי שאזכה בלוטו'. 20 שנה התפלל לאלוהים ולא נענה. ערב אחד אלוהים נגלה אליו עצבני ואמר: 'אולי תמלא קודם טופס?!' זה בדיוק אותו דבר. כדי שתצא מהבוץ הכלכלי והמעגל האינסופי של הלוואות, אתה צריך להיות אקטיבי וללכת לייעוץ משכנתאות ופיננסים ולקבל פתרון של איש מקצוע מומחה. רק ככה אתה והמשפחה שלך תוכלו לצאת לחיים חדשים וחופשיים".

רוצה פתרון מקצועי לבעיות בהלוואות למשכנתא, בדוח נתוני האשראי השלילי או במצב מורכב יותר? השאר פרטים בטופס כדי שאריאל או מי מנציגי המשרד יחזרו אליך לשיחת היכרות ללא עלות:

כתבות דומות

"שנים שנאתי למכור ועכשיו זה הדבר האהוב עליי בעסק!"

בזמן שבעלי עסקים מגמגמים מול התנגדויות כמו 'יקר לי' או 'אני צריך זמן לחשוב' או 'אני רק אתייעץ עם…' יש מי שמנהלים את המושכות של כל שיחת מכירה ומגהצים כרטיסי אשראי כמו פס ייצור בלי שהם בכלל מתאמצים. יצאנו לחקור את ליבי אברמוב, מנטורית המכירות המובילה בישראל, מה סוד הקסם שיעזור לבעלי עסקים קטנים ובינוניים לסגור עסקאות ואפילו לאהוב מכירות?

לכתבה »

לנצח את הלו"ז ולהגדיל רווחים בעסק

בעלי עסקים קטנים ובינוניים – דמיינו שהייתם קמים בבוקר ומישהו אחר היה עושה את כל מה שאתם לא אוהבים לעשות בעסק. כמה זמן היה מתפנה לכם? כמה עוד כסף הייתם מרוויחים? זה מה שמציעה ז'קלין עם שירותי "וי אופיס": מזכירה אישית בשלט רחוק בסגנון 'הכל כלול' – רק שהתשלום הוא לפי עבודה בלבד. יצאנו לשמוע עוד על השירות החדשני שבעלי עסקים לא מכירים

לכתבה »

״אם אתה לא מרוצה, אל תשלם לי״: יועץ המשכנתא הותיק שחוסך 150,000 ש״ח בממוצע בכל תיק.

יועץ משכנתא ? כדאי? האנשים שחוסכים לנו התרוצצות, חוסכים לנו בדיקות חוסכים לנו את הצורך להתעמק בחישובים, במימונים והכי חשוב – אם הם טובים הם גם ידעו לחסוך לנו עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים במשכנתא. מאות יועצי משכנתאות עובדים קשה כדי להשיג תנאי משכנתא טובים עבור אזרחי ישראל, שנאלצים לקנות דירה באחת המדינות היקרות בעולם. אך מצד שני, לא כל היועצים מצליחים להשיג את אותן תוצאות (אם בכלל). יצאנו לבדוק איך לבחור יועץ משכנתא שמסוגל לחסוך לנו 100-150 אלף שקלים בקלות, מה גילינו? בכתבה המלאה.

לכתבה »

מהן טכניקות הניהול של קוקה קולה, IBM ומרצדס שבזכותן בעלי חברות בישראל הגדילו ב-30% את הרווח השנתי?

בזמן שרוב בעלי עסקים בינוניים וגדולים עדיין מלקקים את הפצעים מהקורונה, יש מי שמצאו את שיטת ה-12K לניהול עסקי והצליחו להגדיל מחזורי רווח שנתיים ב-30% (כן, גם בתקופת המשבר), לשים בחסכון מאות אלפי ש"ח בשנה ולקחת יותר ימי חופש כשהעסק דופק כמו שעון שוויצרי בזמן שהם בכלל לא מגיעים למשרד. חקרנו את מנש שערי, יועץ עסקי בכיר, כיצד השיטה עובדת, האם היא מתאימה לכל בעל חברה ולמה לעזאזל הוא מבטיח עבורה 100% החזר כספי?

לכתבה »

כתבות דומות

"שנים שנאתי למכור ועכשיו זה הדבר האהוב עליי בעסק!"

בזמן שבעלי עסקים מגמגמים מול התנגדויות כמו 'יקר לי' או 'אני צריך זמן לחשוב' או 'אני רק אתייעץ עם…' יש מי שמנהלים את המושכות של כל שיחת מכירה ומגהצים כרטיסי אשראי כמו פס ייצור בלי שהם בכלל מתאמצים. יצאנו לחקור את ליבי אברמוב, מנטורית המכירות המובילה בישראל, מה סוד הקסם שיעזור לבעלי עסקים קטנים ובינוניים לסגור עסקאות ואפילו לאהוב מכירות?

לכתבה »

לנצח את הלו"ז ולהגדיל רווחים בעסק

בעלי עסקים קטנים ובינוניים – דמיינו שהייתם קמים בבוקר ומישהו אחר היה עושה את כל מה שאתם לא אוהבים לעשות בעסק. כמה זמן היה מתפנה לכם? כמה עוד כסף הייתם מרוויחים? זה מה שמציעה ז'קלין עם שירותי "וי אופיס": מזכירה אישית בשלט רחוק בסגנון 'הכל כלול' – רק שהתשלום הוא לפי עבודה בלבד. יצאנו לשמוע עוד על השירות החדשני שבעלי עסקים לא מכירים

לכתבה »

״אם אתה לא מרוצה, אל תשלם לי״: יועץ המשכנתא הותיק שחוסך 150,000 ש״ח בממוצע בכל תיק.

יועץ משכנתא ? כדאי? האנשים שחוסכים לנו התרוצצות, חוסכים לנו בדיקות חוסכים לנו את הצורך להתעמק בחישובים, במימונים והכי חשוב – אם הם טובים הם גם ידעו לחסוך לנו עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים במשכנתא. מאות יועצי משכנתאות עובדים קשה כדי להשיג תנאי משכנתא טובים עבור אזרחי ישראל, שנאלצים לקנות דירה באחת המדינות היקרות בעולם. אך מצד שני, לא כל היועצים מצליחים להשיג את אותן תוצאות (אם בכלל). יצאנו לבדוק איך לבחור יועץ משכנתא שמסוגל לחסוך לנו 100-150 אלף שקלים בקלות, מה גילינו? בכתבה המלאה.

לכתבה »

מהן טכניקות הניהול של קוקה קולה, IBM ומרצדס שבזכותן בעלי חברות בישראל הגדילו ב-30% את הרווח השנתי?

בזמן שרוב בעלי עסקים בינוניים וגדולים עדיין מלקקים את הפצעים מהקורונה, יש מי שמצאו את שיטת ה-12K לניהול עסקי והצליחו להגדיל מחזורי רווח שנתיים ב-30% (כן, גם בתקופת המשבר), לשים בחסכון מאות אלפי ש"ח בשנה ולקחת יותר ימי חופש כשהעסק דופק כמו שעון שוויצרי בזמן שהם בכלל לא מגיעים למשרד. חקרנו את מנש שערי, יועץ עסקי בכיר, כיצד השיטה עובדת, האם היא מתאימה לכל בעל חברה ולמה לעזאזל הוא מבטיח עבורה 100% החזר כספי?

לכתבה »